O financiamento é um recurso que em determinadas circunstâncias da vida é de extrema importância aproveitar e utilizar, não é algo que esteja fora do alcance de pessoas comuns, desde que esteja dentro do seu orçamento e tenha toda parte bancária em dia.

É possível aproveitar para fazer coisas que exigem um valor muito acima do que se possui na maioria dos casos como:

  • Comprar um imóvel;
  • Reformar ou construir um imóvel;
  • Custear um curso universitário;
  • Adquirir veículo.

Em algumas opções para financiar existem condições específicas com a necessidade de cada indivíduo, ou seja, existem vários tipos de financiamento que além do valor, o que decidirá sobre a liberação que será a renda, a idade da pessoa que obtiver este recurso, a quantidade de parcelas escolhidas. 

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Tudo isso a financeira levará em consideração para efetuar esta liberação. Sabendo-se que existem valores de tarifas e juros diferentes entre as instituições financeiras.

O que é financiamento?

O financiamento é um contrato firmado entre o credor e o cliente, que tem como objetivo emprestar dinheiro para algumas situações no qual não se dispõe do valor total. Na maioria das vezes são clientes que desejam obter um determinado bem de forma rápida sem que haja necessidade de uma espera para se obter o valor total.

Ressaltando que o financiamento é um tipo de crédito que destina-se para uma realização específica, como adquirir um bem como:  automóvel, reformar, construir ou adquirir casa própria ou financiar estudos.

Como funciona um financiamento?

Compreende-se que o financiamento é diferente de outras modalidades de créditos, por isso é voltado diretamente para um determinado fim. São valores que são liberados para pagamentos a médio e longo prazo, validando os acréscimos de taxas e juros de acordo com a instituição financeira.

Neste caso, o valor do bem financiado é colocado no contrato como garantia que caso não haja o pagamento do valor cobrado mensal, a instituição financeira pode fazer o uso deste bem para liquidar a dívida do cliente. 

Então, o cliente passa a não possuir mais o bem que foi adquirido, por conta da falta de pagamento do mesmo. A população em geral, têm recorrido a este benefício para que possa ser realizado sonhos que necessitam de quantias elevadas. 

E para isso os bancos e instituições financeiras estão cada vez mais ampliando as condições de créditos que englobam toda classe social para que se realizem sonhos de uma forma facilitadora.

Mas precisa estar atento com as formas de pagamento, as taxas de juros e valor de amortização caso haja antecipação de valor pago mensalmente. Este é um dos benefícios de efetuar pagamentos de longo prazo em dia. 

Pois a amortização por antecipação gera descontos ainda maiores para que seja cada vez mais atraentes estas negociações.

É, no entanto, uma estratégia para quem busca uma negociação para compra de um bem e não tem recursos próprios para obter um valor alto pessoal e tem um bom relacionamento bancário. Pois isto facilita na hora do banco credor fazer esta liberação. 

Entrada e parcelas

Um padrão utilizado pelos bancos e financeiras para financiamento de veículo é uma entrada de no mínimo 10% do valor a ser liberado e as parcelas não podem ultrapassar o teto de 30% do valor da comprovação de renda.

E para financiamento de imóveis o valor para financiamento de imóveis usados é de 20% do valor total do imóvel, e para imóveis novos pode conseguir o financiamento 100% do valor total. 

Isso dependerá das condições que o banco dispor ao cliente e das formas de pagamento, sobretudo que as parcelas estejam dentro do valor de 30% do salário comprovado em holerite.

Prazos

Os prazos para financiamento de imóvel são de até 420 meses que equivalem a 35 anos de financiamento.

Já para financiamento de veículos poderá ser feito um financiamento de até 60 meses que equivalem a 5 anos. 

Amortização

A amortização das parcelas é uma redução do total da dívida sobre pagamentos parciais ou graduais, que ficará descrito em contrato dependendo da modalidade de financiamento que você realizar. E os tipos mais comuns dentre as opções de amortização são: 

  • Sistema Price – são parcelas fixas em todo tempo de financiamento;
  • Sistema Sacre – pagamento de parcelas de forma crescente, permitindo uma amortização no início do financiamento, com parcelas mais altas no final;
  • Sistema SAC – os pagamentos das parcelas se tornam decrescentes, exemplo: as parcelas de valores mais altos são as iniciais, e as  finais ficam menores no decorrer do financiamento.

Portanto, saiba que é uma vantagem a ser compreendida como utilizá-la de acordo com o tipo de financiamento requerido.

Diferenças entre financiamento e empréstimo

Tanto financiamento quanto empréstimo têm conceitos bem parecidos por dependerem de uma liberação de valor por banco ou instituição financeira, porém existem algumas diferenças a serem levadas em consideração.

Os financiamentos são gerados quando a pessoa quer adquirir um bem, como veículo, reformar, construir ou comprar uma casa ou financiar estudos. Destinam-se apenas para estas finalidades citadas anteriormente. Pois são de valores elevados e quem recorre geralmente é para financiar em longas prestações.

Já os empréstimos são de valores menores, geralmente para quitação de dívidas, ou outras coisas de menores valores, pois não fica delimitado com o que se poderá utilizar, sendo de razão pessoal. 

É importante lembrar que para ambas as formas de créditos são efetuadas análises da vida financeira dos clientes. O financiamento por sua vez traz índices menores de taxas de juros, pois as instituições financeiras acabam assumindo o risco pois conseguem ter o bem financiado como penhor no caso de inadimplência. 

Principais tipos de financiamento

Estima-se que no Brasil, os tipos de financiamentos mais procurados são o financiamento de imóvel e de veículo. Vamos conhecer detalhadamente cada um deles:

Financiamento imobiliário

Destina-se obrigatoriamente para a compra de um imóvel, seja ele casa ou apartamento, não podendo fazer o uso deste para outras finalidades, até porque, para liberação o banco fará uma vistoria antes de concretizar o financiamento para que seja verificado o valor venal do imóvel, área construída e outros. 

Quando este valor é liberado pelo banco, em contrato estará descrito em uma das cláusulas que este bem será utilizado como garantia caso não haja pagamento por parte do cliente. 

Mas claro que antes que isso aconteça a instituição financeira entrará em contato com o cliente tentando fazer uma negociação da dívida em aberto, caso não haja interesse por parte do cliente, entende-se que o bem será utilizado pela instituição para pagamento total da dívida.

Antes de efetuar um financiamento é necessário entender como funciona juros, amortização para saber como o valor das parcelas será calculado.

É possível utilizar para parte do pagamento da entrada ou para quitação do valor do crédito o benefício do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).

Se tratando de amortização, o que leva em consideração são alguns fatores:

  • Tabela Price: o valor da parcela não altera, se mantém o mesmo do começo ao final do parcelamento da dívida;
  • SAC (Sistema de Amortização Constante): quando o valor da parcela altera ficando mais barato que no início do parcelamento da dívida.

O financiamento de imóvel é comum ser no sistema SAC, levando em consideração por ser financiamentos com períodos mais longos.

Financiamento estudantil

Este tipo de financiamento ocorre quando o estudante não consegue arcar com as despesas dos estudos universitários, recorrendo então a uma instituição financeira privada, que fará todo este pagamento para que o aluno pague posteriormente este crédito, mas claro com juros corrigidos pelo tempo a pagar.

O aluno também poderá recorrer ao FIES (Fundo de Financiamento Estudantil) que é um programa do Governo Federal  que libera créditos exclusivos para estudantes universitários, em bancos determinados por eles. 

O estudante iniciará os pagamentos após a sua formatura, que estará diluída em prestações de acordo com as cláusulas contratuais. Os bancos que são liberados para este tipo de transação pelo governo são: Caixa econômica e Banco do Brasil.

Financiamento de veículos

O valor financiado é repassado automaticamente para loja ao qual o cliente comprará o veículo, ou seja, o banco faz a quitação para a loja. Sendo assim, o valor que foi disponibilizado para o cliente efetuar a compra será parcelado de acordo com as condições descritas em contrato com o banco ou a instituição financeira.

Vale lembrar que o que compõem estas prestações, não é apenas o valor solicitado, mas é atrelado ao valor de cada parcela: juros por tempo de financiamento, tarifas, seguro da transação, impostos (IOF)

E se tratando de um bem, como falamos anteriormente sobre financiamento de imóvel, este também entrará no contrato como uma garantia caso o devedor não quitar as parcelas mensais.

Financiamento para obras e reformas

Esta linha de crédito também irá destinar-se à construção e reforma, após serem definidos os valores dos custos que esta ação trará. E para obter este crédito é necessário que seja feita uma análise feita pela instituição financeira, que exigirá uma avaliação concisa de um engenheiro ou técnico da área de construção civil para analisar as condições da casa ou terreno para a execução do serviço. A aprovação só se fará após serem feitas estas avaliações juntamente com a situação da vida financeira do indivíduo que quer efetivar este aporte.

Financiamento empresarial

Este financiamento consiste em um capital que as empresas necessitam para obter recursos para maiores investimentos em seu negócio. 

Cada empresa possui particularidades com relação às suas finanças mesmo com um planejamento empresarial impecável.

É um financiamento totalmente restrito para PJ, tanto para uma ideia de negócio quanto para um investimento em um empreendimento já existente no mercado.

Uma das vantagens desta opção de financiamento é que as taxas de juros são as mais baixas do mercado, além de ter um prazo de pagamento ainda mais longo que os demais.

Isso dependerá do projeto que será apresentado para o banco ou instituição financeira sobre a análise do crédito a ser liberado. Este recurso é inteiramente direcionado para benefícios exclusivos para a empresa. 

Melhores opções de financiamento

O Sistema Financeiro de Habitação utiliza-se do recurso da conta poupança e FGTS para aquisição, reforma ou construção de casa própria. É concedido no máximo 80% do valor total, no que já inclui as despesas de assessoria financeira. 

Já no Sistema de Financiamento Imobiliário, é permitido a compra de imóveis sem burocracia, podendo-se obter ótimas taxas possibilitando uma melhor negociação junto às financeiras. Mas nesta modalidade não é possível utilizar o FGTS como parte do pagamento da dívida.

Porém, nesta modalidade de financiamento, não é possível utilizar o FGTS para auxiliar na quitação do valor do imóvel.

Financiamento Caixa

Pela Caixa Econômica Federal é feita uma avaliação do imóvel e as condições para pagamento. E irá depender da modalidade de financiamento que você irá querer utilizar. As parcelas poderão ser de até 30% do valor de sua renda bruta, podendo ser utilizado o FGTS para quitação da dívida. Em alguns casos, como de um imóvel novo, poderá se obter um financiamento 100% do valor total. 

Financiamento Banco do Brasil

Fazer um financiamento de imóvel pelo Banco do Brasil você conseguirá um crédito de no máximo 80% do valor total do imóvel, com prazo estendido para até 420 meses com a primeira parcela após 6 meses da vigência do contrato.

Financiamento Santander

O Banco Santander faz o financiamento imobiliário em até 35 anos para pagamento, e a renda pode ser composta por qualquer pessoa mesmo que não seja um familiar. As taxas de juros podem ser bonificadas de acordo e critério da renda de cada cliente.

Casa Verde e Amarela

Este programa habitacional foi criado pelo Governo Federal que substituiu o antigo Minha Casa Minha Vida. O objetivo é poder ser um facilitador para quem tem baixa renda. Com a vantagem de subsídios, FGTS, variação da taxa de juros do contrato, composição da renda familiar e alguns outros benefícios. 

Quem pode fazer um financiamento?

Financiamento de créditos em geral para serem concedidos, tem algumas exigências pré-definidas pelo banco ou instituição financeira, para isso antes de fazer qualquer solicitação verifique se você possui:

  • Uma vida financeira saudável, sem dívidas ou inadimplência;
  • Score com boa reputação, pois ele é o termômetro para ser concedido o financiamento;
  • Uma conta na instituição financeira onde será solicitado o financiamento.

Lembre-se que o pagamento deve ser efetuado no dia correspondente ao boleto, pois o não pagamento acarretará em juros além dos já mencionados no financiamento.

Simulação

É importante antes de você ir até um banco ou instituição financeira fazer uma breve simulação de como ficará seu empréstimo, e isso é possível hoje em dia com as facilidades que a internet nos traz de fazer isso sem sair de casa, através de um computador ou até mesmo pelo celular.

Precisa ter em mente que para isso é necessário ter um planejamento muito profundo de sua vida financeira, para que isso não atrapalhe futuramente.

Regras para análise de crédito

Algumas regras básicas para ter um financiamento consentido por uma instituição financeira:

  • Ser maior que 18 anos;
  • Não ter restrição de crédito no SPC e SERASA;
  • Comprovar renda com holerite dos últimos meses trabalhados; carteira de trabalho ou declaração de Imposto de Renda.

Cuidados antes de realizar um financiamento

Para quem quer fazer um financiamento é necessário que tenha atenção para que não gere problemas futuros. Vamos fazer algumas observações a seguir:

  • Tenha um bom planejamento financeiro para garantir que sua parcela seja paga em dia;
  • Verifique se é realmente a hora de você fazer o financiamento, de acordo com a situação financeira do país, pois geralmente as taxas e juros são de acordo com a alta da taxa SELIC;
  • Faça pesquisas sobre as instituições financeiras ao qual você deseja fazer esta solicitação para entender os juros e as taxas que serão acrescidas; 
  • Vá sempre em instituições que são idôneas;
  • Não confie em qualquer oferta de financiamento, observe as entrelinhas dos contratos;
  • Leia o contrato de minuciosamente;
  • Observe todas as condições ao qual será efetuado o financiamento

Guardar dinheiro para entrada

Como sabemos o valor da entrada irá variar de acordo com o preço que o imóvel custa juntamente com a renda familiar. Geralmente são solicitados 10% do valor do imóvel e financiamento de 90% deste. 

Então para um imóvel de R$200 (duzentos mil), terá que dispor de R$20 mil, uma vantagem para quem tem FGTS retido, pois poderá utilizar para dar esta entrada.

Para conseguir utilizar o FGTS:

  • Trabalhar em regime CLT por no mínimo 3 anos consecutivos;
  • Não ter outro financiamento ativo (SHF);
  • Não ter utilizado o FGTS no período dos 3 últimos anos;
  • Não ter imóvel em seu nome na cidade ao qual irá solicitar o financiamento.

Atendendo a estes requisitos estará apto a utilizar o FGTS para parte do pagamento do seu imóvel e financiar o valor restante. Algumas construtoras possuem programas para facilitar a aquisição de imóvel, fique de olho nas condições que as construtoras de sua cidade disponibilizam.

Pague as parcelas em dia

Após ter sido concedido o valor do financiamento, esteja atento para  que se mantenha em dia todas as suas parcelas do seu financiamento para não ocorrer atraso que gera juros e multas dependendo do que foi estipulado em seu contrato. Se programe para efetuar sempre em dia evitando transtornos em sua vida financeira.

Verifique a confiabilidade da instituição

Antes de iniciar um contrato de prestação de serviços sobre financiamento verifique se a instituição financeira é reconhecida pelo Banco Central, se esta instituição preza pela transparência quanto ao contrato pré-definido com esclarecimentos prévios sobre as incidência de juros e multas por inadimplência.

Sobretudo esteja certo das condições de pagamento de cada instituição, mesmo que estas tarifas sejam autorizadas pelo Bacen algumas possuem taxas melhores que outras. Isso faz com que exista uma concorrência que de certa forma é benéfica ao consumidor.

Conheça o CET

CET (Custo Efetivo Total) é uma taxa criada em 2007 pelo Banco Central e refere-se a todos os gastos para efetivar o financiamento. É um documento informativo que toda instituição financeira disponibiliza para deixar claro  qual será o total dos custos do financiamento.

São considerados os seguintes custos dentro da CET:

  • Taxas de juros do contrato;
  • IOF (imposto sobre operações financeiras;
  • Seguros;
  • TAC (tarifa de abertura de cadastro)

Na CET não poderão ser incluídas taxas variáveis que oscilam no mercado financeiro, que podem alterar o valor durante o decorrer do prazo da operação. Um exemplo básico para melhor entendimento é a inflação. 

A cobrança desta CET é feita no mesmo contrato do financiamento, pois é uma tarifa referente a ele e está dentro das prestações que são cobradas por via boleto bancário ou um débito diretamente na conta do devedor. 

São pagamentos que serão cobrados mensalmente até a quitação do mesmo.

Leia o contrato com atenção

Algumas pessoas não se atentam em ler cuidadosamente o contrato para tirar as dúvidas, mas isso é importante para que seja tudo minuciosamente esclarecido. No contrato deve conter todas as informações sobre valor requerido, condições de pagamento, taxas que são específicas para financiamento, o que acontece com atrasos e inadimplência, tudo isso estará descrito de forma prática.

Vale ou não vale a pena fazer um financiamento?

Sabe-se que o financiamento é uma opção para quem necessita adquirir um bem e não possui o valor total a ser pago, podendo fazer esta aquisição enquanto já usufrui do bem.

Isso está atrelado a quem pode custear com um valor mensal sem exceder sua vida financeira, pois por ser um parcelamento de vários anos precisa estar preparado para estes pagamentos que deverão ser bem planejados.

Para quem sabe administrar bem suas finanças entendendo seus ganhos com suas  despesas, o financiamento se torna atrativo e vantajoso, pois terá total controle dos pagamentos e o saldo da dívida, independentemente de como for a contratação sobre Tabela Price ou SAC.

Outra vantagem é ter taxas de juros bem menores do que outros créditos, pois este benefício é por ter o bem como garantia caso não seja efetuado os devidos pagamentos.

Agora com todas estas informações antes de efetuar um financiamento fica ainda mais fácil saber o que fazer quando necessitar de um, não se esqueça de compartilhar com seus amigos, afinal, informações úteis devem ser compartilhadas!