É muito comum termos contas individuais em bancos, onde precisamos sempre estar passando dinheiro para as pessoas que convivemos, o que dificulta um pouco se tivermos um planejamento financeiro conjunto. Por isso, entenda se vale a pena ou não ter uma conta conjunta.

Nesse sentido, hoje em dia temos a função de conta conjunta, ou seja, mais de uma pessoa pode administrar a mesma conta em um banco. Essa função pode ser usada tanto para organizar as finanças de um casal, ou de dois amigos, quanto para economizar nas taxas exorbitantes que são cobradas em alguns bancos nos dias de hoje.

Apesar de a maioria dos bancos que oferecem essa função serem bancos tradicionais e presenciais, alguns bancos digitais também participam da lista de bancos com a conta conjunta.

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O que é conta conjunta?

A conta conjunta funciona como as contas tradicionais, somente com a diferença de poder ser administrada por mais de uma pessoa, tendo mais de um titular responsável, podendo ser dividida com:  seu parceiro(a), amigos, filhos, pais, irmãos, sócios e etc.

Além disso, a conta conjunta disponibiliza serviços iguais aos da conta individual, como: Investimentos, empréstimos, cartões de débito e crédito, programa de vantagens e etc. Ao contrário do que muitas pessoas pensam, não é preciso ter nenhuma relação conjugal ou mesmo ter algum tipo de laço familiar para compartilhar uma conta conjunta.

Para que serve?

Ter uma conta conjunta pode ter diversas finalidades, sejam pessoais ou até mesmo em comunhão com outra pessoa. Algumas delas são:

  • Fazer uma reserva financeira em conjunto;
  • Para unificar e estabilizar os ganhos e gastos
  • Fazer a gestão dos gastos cotidianos de uma família;
  • Fazer investimentos financeiros em conjunto;
  • Economizar em taxas ou em tarifas, podendo dividi-las por dois;
  • Melhores condições de financiamento;
  • Valores mais altos para empréstimos;
  • Quanto mais movimentações na conta, é disponibilizado maior limite de crédito.

Quais os tipos?

Primeiramente, deve-se saber que é possível criar uma conta conjunta tanto no modelo de conta corrente, quanto no de poupança, em que as duas funcionam exatamente como as tradicionais. Entretanto, a principal diferença entre os tipos de conta conjunta, é que podem ser reconhecidas como solidárias e contas conjuntas simples (não-solidárias).

Entenda a seguir quais são os tipos, suas diferenças e quais são os produtos oferecidos por cada um deles:

Conta corrente conjunta

Como já dito, funciona como contas tradicionais, em que é possível fazer empréstimos, transações (Pix, TED e DOC), utilizar cartões de crédito e débito, financiamentos, saques, seguros etc.

Com a diferença de claro, mais de uma pessoa pode fazer movimentações e saques na conta. Apesar de muitos acharem, este tipo de conta pode ser utilizado e movimentado por mais de duas pessoas, claro, tendo o devido cuidado de quem escolhe para dividir a conta.

Produtos oferecidos pela conta corrente conjunta 

As contas correntes conjuntas, como já dito, disponibilizam os mesmos produtos financeiros e serviços que as contas tradicionais da instituição, como:

  • Movimentação da conta: permite receber salários, realizar pagamentos de boletos ou contas, fazer saques, emitir extratos bancários, realizar transferências financeiras, utilizar o Pix e etc.
  • Cartões: acesso a cartões de débito e crédito, talões de cheque, cheque especial e empréstimos dependendo do score.
  • Investimentos: através da conta pode ser feito investimentos diversos por meio do banco escolhido;
  • Acessos especiais: Dá a todos os titulares da conta acesso a aplicativos do banco, internet banking, auto atendimento em agências e caixas eletrônicos, atendimento presencial em agências bancárias.
  • Financiamentos: São oferecidas opções de financiamento como em contas comuns, como o financiamento imobiliário ou de veículos também são disponibilizados na conta.
  • Consórcios: Igualmente nas contas comuns também são oferecidos consórcios.
  • Cartões de crédito adicionais: Nas contas conjuntas solidárias, todos os titulares podem ter acesso a um cartão de crédito, com o limite da conta e aceitação do cartão dependendo da análise de histórico de crédito feita pelo banco.

Conta poupança conjunta

A conta poupança tradicional foi criada para poupar o dinheiro e render uma certa quantia, não para movimentar, não é possível receber o salário nesse tipo de conta. A movimentação permitida é das mais simples.

Igualmente na anterior, este tipo de conta funciona igual a contas poupança tradicionais, ou seja, os regulamentos e serviços da conta poupança tradicional e da conta poupança conjunta são praticamente iguais.

Nesse sentido, o benefício principal desta conta, como na anterior, é tornar possível a administração e a movimentação por duas ou mais pessoas. 

Serviços oferecidos e características das contas conjuntas poupança

  • Acessos especiais: É oferecido o acesso a conta por meios digitais, como em aplicativos e por meio do internet banking, além do autoatendimento em agências do banco e atendimento presencial em qualquer agência.
  • Transações bancárias: São permitidos somente as movimentações mais básicas, como: duas transferências, dois saques e dois extratos gratuitos por mês
  • Taxas e impostos: Não é cobrada nenhuma taxa para o uso desta conta, não é cobrado de abertura da conta ou de manutenção.
  • Limites: A poupança é uma conta simples e que existe somente para guardar dinheiro, sendo assim, normalmente o limite máximo mensal varia bastante de banco para banco.

Conta conjunta solidária

As contas conjuntas solidárias são o tipo de conta conjunta em que os dois, ou mais titulares, podem movimentar a conta e ter poder sobre a conta sem nenhum tipo de autorização. Essa conta pode ser tanto no modelo de conta corrente quanto no modelo de poupança.

Sendo assim, todos os titulares da conta podem fazer operações como pagamentos, saques, transações bancárias, transferências, contratações de serviços e outras ações, sem necessitar da assinatura dos outros titulares.

É extremamente importante garantir que só vai ter conta conjunta solidária com pessoas de sua total confiança, já que apesar de um só titular pode fazer qualquer ação com o banco sem a assinatura dos demais, todos os titulares são responsáveis por qualquer movimentação da conta.

Conta conjunta simples não-solidária

A maneira mais segura de ter uma conta conjunta é da maneira não solidária, que também pode ser usada no modelo de conta corrente ou poupança.

A conta conjunta simples não-solidária oferece mais controle sobre seu dinheiro, já que é exigida a assinatura de todos os titulares (seja ela digital ou física) ou a presença no banco físico para a realização de qualquer operação financeira com a conta conjunta.

Sendo assim, uma pessoa em uma conta conjunta não-solidária não pode transferir dinheiro, contratar empréstimo, fazer saques em caixas eletrônicos e realizar outras operações sem o consentimento de todos os  outros titulares da conta.

Os princípios desta conta são perfeitos para sócios, já que nenhum dos sócios pode movimentar a conta sem autorização dos outros.

Quem pode abrir uma conta conjunta?

Primeiramente, como já dito, não é preciso ser casado ou ter grau de parentesco para abrir uma conta. É preciso que todos os titulares tenham mais de 18 anos ou que sejam emancipados e queiram ter a conta conjunta.  

Quais os requisitos?

Para solicitar é preciso que todos os titulares compareçam ao banco ou solicitem por meio do internet banking com os seguintes documentos básicos (Podem variar de banco pra banco):

  • CPF;
  • Documento de identificação com foto (RG, passaporte, CNH e etc.);
  • Comprovante de residência (conta de energia, água, internet residencial e etc.);
  • Comprovante de renda (Contracheque, declaração de Imposto de Renda e etc.).

Conta conjunta para empresa 

Alguns bancos oferecem a opção de conta conjunta para empresas, não é algo recomendado, já que em casos de conta conjunta com sócios, pode ser que haja uma mistura no fluxo de caixa das empresas. Apesar disso, é uma ótima opção para novos negócios familiares. 

Não é uma opção comum, e por isso não tem em muitos bancos.

É possível transformar minha conta individual em conjunta?

Sim. Qualquer pessoa que tenha uma conta individual em um banco que ofereça o serviço de conta conjunta pode transformar sua conta básica em uma conta conjunta se desejar.

Entretanto, é preciso que os titulares respeitem e sigam alguns requisitos cobrados por cada banco para fazer essa mudança de conta. A mudança pode ser feita independente se sua conta for corrente ou poupança, e pode ser mudada tanto para a conta solidária, quanto para a não-solidária.

Independente da conta escolhida, são necessários alguns documentos básicos para fazer esta transferência. São eles os mesmos para abertura da conta.

E se algum dos titulares morrer?

É um assunto complexo, mas é uma preocupação frequente de quem usa a conta conjunta.

A primeira coisa que deve ser feita caso haja morte de um dos titulares da conta conjunta é falar ao banco do falecimento, para que as medidas necessárias sejam tomadas.

Veja a seguir quais são as regras em caso de falecimento de um dos titulares:

Conta não-solidária

Esta conta ficará impossibilitada de ser usada, já que é necessária uma assinatura de todos os titulares para qualquer movimentação. Nesse caso, é preciso solicitar o encerramento da conta e todo o valor presente nela será redistribuído.

Conta solidária 

Já nesta conta, torna- se ainda mais complexo pois todos os titulares podem movimentar a conta, então em alguns casos todo o dinheiro depositado é inventariado e passado a posteriores.

Taxas

Como em tudo já citado, as taxas da conta conjunta são muito parecidas com as taxas da conta tradicional. Elas podem variar de banco a banco, de tipo de conta e de serviços utilizados. 

É importante que saiba que independente de ser conta individual ou conjunta, o banco não pode cobrar a taxa de manutenção em contas poupança, já na conta corrente é permitido, e até comum.

Para saber as taxas de maneira mais específica, é necessário pesquisar sobre o banco escolhido mais profundamente.

Tem como receber salário na conta conjunta?

Não. Os salários em geral não podem ser recebidos de maneira conjunta, até mesmo quem paga não aceita fazer esse tipo de pagamento. Se você é funcionário público, se torna mais difícil ainda.

Posso excluir a conta ou tirar um dos titulares?

Sim, é possível excluir a conta conjunta, é necessário apenas que todos os titulares compareçam a agência do banco para resolver como vai ser dividido o valor depositado na conta (caso seja banco físico).

Em alguns bancos é necessário apenas um titular.

Como excluir um dos titulares da conta?

Para excluir um dos titulares da conta conjunta, todos precisam estar de acordo e assinar um documento dado pelo próprio banco que certifique que a exclusão é uma vontade de todos.

Caso não tenha concordância entre todos os participantes da conta, uma questão judicial, já que a conta tem a responsabilidade de todos.

Posso criar uma conta conjunta em um banco digital?

Sim. Apesar de os bancos tradicionais serem mais aptos a terem essa função, alguns bancos digitais também oferecem a opção.

Vantagens de abrir uma conta conjunta

  • Apresenta praticidade e facilidade para quem precisa fazer a gestão financeira em grupo;
  • Facilita investimentos em parceria;
  • Unifica gastos e ganhos familiares;
  • Reduz a tarifa individual, já que as tarifas são cobradas pela conta, e não pela pessoa.

Desvantagens de abrir uma conta conjunta

  • Possibilidade de um dos titulares utilizarem o dinheiro dos outros;
  • Pode causar dor de cabeça em caso de morte de um dos titulares da conta;
  • Dificuldades para saber qual parte do dinheiro é de cada pessoa quando for necessário dividir;
  • Pode causar problemas caso uma dos envolvidos deixe de ter objetivos em comum com os outros.

Vale a pena abrir uma conta conjunta?

Depende da sua necessidade e exigências. Em alguns casos a melhor opção é manter a conta individual, já em outros a conta conjunta é uma ótima opção.

É preciso declarar imposto de renda para abrir uma conta conjunta?

Sim. É necessário que todos os titulares declarem imposto de renda. Se a sua renda for omitida, pode te causar problemas e até mesmo pagar multas.

Como fazer a declaração do imposto de renda?

Na declaração dos valores da conta bancária conjunta, cada um dos titulares deve informar nas suas respectivas declarações do IR a participação na conta.

Pode tanto descrever o valor que cada um recebe por meio de contracheques, assim como o saldo pode ser dividido em partes iguais entre os titulares, dito na ficha de bens e direitos as partes de cada um.

Quais os melhores bancos para abrir uma conta conjunta?

Conheça as melhores opções de bancos para abrir uma conta:

  • Bradesco 
  • Banco do Brasil 
  • Itaú
  • Caixa Econômica Federal
  • Sicoob
  • Santander
  • Digi+
  • Original

Conclusão

Agora que já sabe tudo sobre a conta conjunta, reveja se é o que você busca e mande para quem você deseja abrir uma conta desse tipo, escolha o banco ideal e crie a sua! Agradecemos a sua leitura e não esqueça de compartilhar com quem precisa.