Há uns anos, era bastante comum ouvir que alguém iria fazer o carnê ou um crediário em alguma loja. No crediário, o produto é comprado em parcelas e, para realizar cada pagamento, o consumidor leva uma caderneta a sua casa, que contém as datas de pagamento e o valor disponibilizado em folha, que condizem com a quantidade de parcelas.
Proposta interessante, não é? Se você não tem noção nenhuma do que o crediário é, ou o que chamamos popularmente de carnê, não se preocupe! Nosso propósito é exatamente fazer com que você entenda sobre o crediário.
Nesse sentido, abaixo você saberá. Você se lembra ou sabe o que é isso? Se a sua resposta for não, tudo bem. Explicamos, abaixo, como funciona o crediário – ou o, popularmente chamado, carnê.
O que é crediário
O crediário se trata de uma concessão de crédito oferecida ao consumidor por meio do comércio, no qual possibilita que o consumidor pague mais pelas suas compras ao longo do tempo, dividindo o seu valor em parcelas menores.
Sendo assim, este é um tipo de financiamento que se encontra disponível para as compras em parcelas. De modo geral, ele é concedido através da análise de crédito, e o seu pagamento é dado através do carnê.
Ele serve como um instrumento financeiro, que antes de chegar o cartão de crédito, era um dos meios mais utilizados no país. Por sua vez, este meio, era popularmente chamado de carnê.
Este financiamento pode ser uma ótima opção de compra a aqueles que não podem pagar à vista, utilizando cartão de crédito ou até cheque. Para os vendedores, isso pode significar uma maior possibilidade de vendas e fidelização de clientes.
Como funciona o crediário?
O crediário é uma concessão de crédito oferecida ao consumidor através do comércio, possibilitando que o consumidor possa pagar suas compras ao longo do tempo, dividindo o valor em parcelas menores.
Ou seja, é um tipo de financiamento disponível para o consumidor, utilizado para pagamento de compras de forma parcelada. Em geral, é concedido mediante análise de crédito, e o pagamento se dá através de um carnê.
Ele servia como um instrumento financeiro, que antes da chegada de serviço de cartão de crédito, era amplamente utilizado no Brasil. Esse instrumento, por sua vez, era conhecido popularmente como “carnê”.
Este financiamento é uma opção de compra para pessoas que não têm condições de pagar à vista, com cartão de crédito ou cheque. Já para os vendedores, pode permitir mais vendas e fidelização de clientes.
Formas de pagamento
No geral, ao passar pela análise de crédito, o pagamento será feito através do carnê. No crediário, a sua compra após finalizada, você saberá o quanto será pago em cada parcela junto a seus vencimentos.
Prazo de pagamento
Aos lojistas, o crediário no cartão de crédito traz uma opção de pagamento a seus clientes, junto a uma diminuição do prazo para que seus pagamentos sejam recebidos, sendo até 30 dias.
Análise de crédito
A análise de crédito é uma etapa bastante importante para que o crediário dê certo. Qualquer erro que for cometido nessa etapa irá refletir mais adiante, podendo ser um atraso na quitação das prestações da dívida e até mesmo dela não ser paga.
O risco é ainda pior ao lidarmos com um quadro econômico que diminui cada vez mais as capacidades do consumidor. Por consequência, há o aumento da inadimplência, de acordo com pesquisa realizada pelo Boa Vista SCPC, o crediário ultrapassou os cartões de crédito e se tornou o principal alvo de “calotes” no comércio brasileiro.
Taxa de juros
As taxas de juros de 6% ao mês podem parecer pouco. Porém, em uma conta simples, em um período de 12 meses você terá pago cerca de 36% de juros sobre o valor do produto.
Isso ao cogitar que você parcelou o produto em 12 vezes, que não costuma acontecer no crediário, possuindo mais parcelas que corresponde a mais juros.
Por isso, tenha cautela ao avaliar as taxas de juros. O custo efetivo total tem que estar presente em qualquer financiamento, o que não é diferente no crediário.
Visto que esse valor tem que resultar no total que você pagará pelo produto a ser financiado no crediário, com inclusão dos juros e o custo do produto em si.
Quais os tipos de crediário existem?
- Financiado
No crediário financiado, o lojista utiliza parte do capital de uma instituição financeira, no intuito de ofertar crédito ao seu consumidor. Assim, reduz seus riscos de inadimplência caso tivesse ofertado por conta própria.
Desse modo, o valor das prestações feitas pelo consumidor, deverão ser pagas diretamente à financeira. Além disso, todos os juros e taxas acrescidos ao carnê ficam todos com a financeira.
- Garantido
No crediário garantido, a loja irá realizar a contratação de uma financeira, no qual tem o objetivo de efetuar a liberação de crédito ao consumidor. Além de que todo o cadastro do cliente, análise de crédito e a responsabilidade sobre possíveis inadimplências serão feitas pela financeira.
Em resumo, o funcionamento total deste tipo específico é encontrado condicionado à instituição financeira, que pode ou não realizar a concessão de crédito para cada cliente.
Geralmente, esse tipo de operação tem taxas que variam de 3% a 15%.
- Próprio
No crediário próprio fica por responsabilidade da loja a realização de todo o trabalho da análise para conceder crédito ao cliente, o qual assume todos os riscos da operação.
Desse modo, o consumidor fará o pagamento do carnê e a loja realizará todo o trabalho de análise e concessão do crédito a seus clientes, assumindo todos os possíveis riscos que a operação tem.
Apesar de que não há taxas para a financeira no crediário próprio, seu risco de concessão de crédito para a loja se torna maior. Visto que a inadimplência pode ocorrer, caso o comércio não faça uma boa análise de crédito, o que altera o balanço financeiro da organização.
Vantagens de fazer um crediário
Este meio de pagamento pode ter diversas vantagens, para que você entenda melhor o que o crediário oferece, confira algumas das suas vantagens a seguir:
- Parcelamentos maiores;
- Crediários tem taxas menores em comparação a dos cartões normais
- Parcelar sem precisar ter conta bancária;
- Não precisa usar o limite do cartão;
- Maior poder de compra.
Uma vez que você saiba as vantagens proporcionadas pelo crediário, é bem mais simples fazer uma avaliação se ela é realmente necessária para realizar uma determinada compra.
Além disso, é fundamental que cada caso seja avaliado e se essas supostas vantagens realmente trarão resultados positivos para a sua aquisição.
Posso ter mais de um crediário?
Sim, mesmo que já tenha feito uma compra utilizando o crediário para realizar pagamento, você pode voltar a fazer comprar normalmente utilizando o mesmo sem algum problema.
No entanto, sempre é ideal que você se atenha a todas as dívidas em aberto, a fim de evitar que elas se transformem em uma bola de neve e acabam comprometendo a sua saúde financeira futuramente.
Documentos necessários para abrir um crediário
Para abrir um crediário é preciso apresentar documentos como: identificação com foto (CNH, RG ou passaporte), CPF válido que não tenha pendências com a Receita Federal e comprovante de residência que tenha sido emitido a menos de 60 dias.
Conclusão
Portanto, agora você finalmente sabe o que é o crediário e fica bem mais fácil de saber se ele é uma boa alternativa na hora de fazer qualquer tipo de aquisição.
Porém, não se esqueça de avaliar quais são as taxas de juros impostas no parcelamento, pois, dependendo da incidência, o valor pode ser bem mais alto do que o preço da venda.
Sendo assim, o crediário é um método de pagamento que vale a pena ao menos que você tenha um bom controle de suas finanças. Já que além de ser uma forma de pagamento, também é uma forma mais prática de adquirir um bem.