Atualmente existem diversos tipos de empréstimos disponíveis, com isso aumentaram as dúvidas quanto ao local mais indicado, qual instituição tem as melhores taxas e milhares de dúvidas sobre o contrato. Entenda como funciona este tipo de operação financeira e finalmente saiba se é uma boa ideia fazer um empréstimo.
Preparamos um excelente artigo com todas as explicações que você precisa para começar a ganhar vantagens ao fazer empréstimos. Confira!
Procurando empréstimo? Veja qual a melhor opção para seu perfil
Uma opção para comparar qual melhor tipo de empréstimo para você é fazendo a simulação de acordo com sua necessidade, aparecerão ofertas específicas para seu perfil. Faça simulações aumentando e diminuindo a quantidade de parcelas para ver como será a alteração de valores.
O que é empréstimo?
A modalidade de empréstimo bancário é um financiamento que é mais conhecido e utilizado no país. Sobretudo, empréstimos não são operações que são feitas somente por agências bancárias.
Atualmente uma cooperativa de crédito, lojas e outras instituições financeiras podem oferecer este serviço para finalidades distintas, tudo sob concessão do Banco Central.
Como funciona?
O empréstimo bancário é um contrato que é firmado entre a instituição financeira e o cliente, onde é concedido o valor solicitado, e este deverá ser devolvido em prazos determinados com juros corrigidos.
Geralmente estes empréstimos bancários são feitos com dinheiros investidos em poupanças de outras pessoas. A transferência de um valor é feita e o contratante pagará em parcelas e quanto maior for a quantidade mais a taxa de juros fica alta.
Custos de um empréstimo
Um ponto importante ao solicitar um empréstimo são as taxas de juros que incidiram na quantidade de parcelas. Além do valor da parcela que você irá pagar, terá o acréscimo do CET (Custo Efetivo Total). Ele também indicará quais outras taxas serão incluídas.
Taxa de juros
Quando o banco ou a instituição financeira não tem garantia que o pagamento será efetuado até o prazo de vencimento os juros ficam mais altos.
O juro é como um aluguel sobre o dinheiro emprestado. A taxa é um ressarcimento que será pago a quem emprestou até o dia do pagamento.
IOF
IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras) está presente nas operações financeiras por ser um imposto federal, e funciona como um regulador da economia nacional. Quando são cobradas em cada operação é visualizada de forma proporcional ao investimento.
O valor percentual pode ser alterado a qualquer momento mesmo sem passar por concordância do Congresso Nacional, o que deixa mais fácil ao governo controlar estas transações.
Custo efetivo
O CET (Custo Efetivo Total) é o valor que será acrescido no empréstimo. Ele simboliza os gastos das transações, originária do Bacen (Banco Central).
O documento informará o custo total da operação que será realizada, de forma em taxa percentual anual.
Como é feita a análise de crédito
Ao solicitar um empréstimo, aumento de limite, ou financiamento, você passa por uma análise de crédito. São necessárias algumas informações para que haja uma indicação de liberação ou não.
- Dados cadastrais: CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, data de nascimento, profissão, local de residência, renda;
- Restrição no nome: Consulta ao SPC ou SERASA;
- Renda: consultar por holerite ou contrato de trabalho se a renda é compatível como valor a ser pago mensalmente;
- Perfil de crédito: Pesquisa do Score de crédito, que demonstra a saúde financeira.
Se estiver com todas as informações bancárias positivas, é possível que seu crédito seja liberado rapidamente.
Principais tipos de empréstimo
O mercado de instituições financeiras e bancos disponibilizam vários tipos de empréstimos, e provavelmente entre todas as modalidades você já conhece, algumas opções mais vantajosas, outras nem tanto, vai depender do que exatamente você procura.
- Pessoal;
- Antecipação de restituição;
- Consignado;
- Rotativo;
- Cheque especial;
- Antecipação de 13° salário;
- Penhor
- Financiamento.
O empréstimo tornou-se tão comum que uma pesquisa feita pelo SPC Brasil, apontou que 2 a cada 10 brasileiros já haviam utilizado esta modalidade nos últimos 12 meses.
Penhor
É um empréstimo feito cedendo ao banco um bem próprio em troca de crédito. São aceitos joias, canetas, relógios e pratarias de valor.
Este tipo de empréstimo não passa por checagem de crédito, porém não deixa de ser incluídos os juros altos e caso atrase as parcelas, pode correr o risco de perder o bem.
Com garantia
Este ocorre quando o cliente que necessita do valor a emprestar entrega um imóvel totalmente quitado, gerando uma garantia sólida, e devido a isto os juros são menores e os prazos para pagamento maiores chegando até 20 anos.
Garantia de imóvel
É uma garantia sólida de que caso o cliente não pague o banco não terá prejuízos, mas os principais pontos negativos são a parte burocrática na hora da contratação. Pois existe a necessidade de o imóvel passar por uma vistoria, onde se enquadre nos requisitos.
Garantia de veículo
O veículo como garantia de empréstimo é uma forma de concessão de crédito pessoal que é disponibilizada por instituições financeiras e bancos para quem tem veículo próprio.
Este recurso também serve como refinanciamento do veículo e utiliza o próprio bem como garantia. O automóvel ficará em garantia por alienação do empréstimo.
Consignado
Este empréstimo só é oferecido e liberado aos beneficiários do INSS e servidores públicos. O limite máximo concedido é de no máximo 30% do valor do benefício do solicitante. As taxas de juros são bem inferiores para esta classe, já que existe uma garantia de recebimento desta dívida por ter desconto diretamente na folha de pagamento.
Antecipar o 13° salário
Bem parecido com a antecipação da restituição de IR, o banco libera este valor e quando de fato este valor for depositado pelo empregador o banco já fica com o valor e acrescenta os juros por ter liberado crédito anteriormente.
Empréstimo para empresa
Os bancos e instituições financeiras têm uma modalidade de empréstimos diferenciada para empresas. É oferecido para investimento de projetos novos, pagamentos diversos ou compra de materiais e produtos.
Um empréstimo para quem possui um CNPJ tem algumas soluções bem específicas, oferecidas desde a categoria MEI até as grandes empresas. São diversas configurações de condições, isso facilita o empreendedor na hora de escolher.
Capital de giro
O capital de giro é composto por recursos próprios (dinheiro, crédito, estoques) que são bens que bancam o fluxo de caixa, possibilitando um funcionamento da empresa.
Antecipar recebíveis
Antecipar recebíveis são valores da venda de produtos ou serviços que uma determinada empresa receberá dentro de alguns dias, então é solicitado ao banco que libere este valor antecipadamente, porém é cobrado uma taxa para esta antecipação.
Empréstimo para MEI
Engloba todas as linhas de crédito para pessoas jurídicas que têm faturamento anual de até R$60 mil. Para este empréstimo o pré-requisito é ser inscrito no CNPJ (Cadastro Nacional de Pessoas Jurídicas).
Portabilidade de empréstimo
É a chance que é dada ao cliente para fazer a transferência de operações de um banco para outro. Pode ser realizada por qualquer cliente, seja pessoa física ou pessoa jurídica.
Estas regras foram criadas em 2013 pelo Conselho Monetário Nacional, como forma de diminuir os juros.
Como fazer
Basta solicitar ao banco o saldo total da dívida para uma quitação antecipada. Com este boleto para quitação, será levado ao segundo banco para que seja efetuada a compra desta dívida e liberação de um empréstimo nesta instituição.
Este banco assume toda a dívida do cliente emitindo um novo contrato, e somente o valor do juro pode ser alterado. O valor da dívida e o prazo serão mantidos seguindo o contrato com o primeiro banco. O consumidor passará a pagar esta dívida para o banco que lhe oferecer melhores condições.
Cartão e cheque especial são empréstimo?
O cheque especial e o cartão de crédito são formas de empréstimos que estão disponíveis de uma forma um pouco mais prática, porém as duas opções têm valores de juros muito acima do esperado pelo cliente.
Antes de tudo é necessário entender quais são os benefícios que o banco disponibiliza para uma emergência e é aí que mora o grande perigo, pois o valor a ser liberado depende de sua avaliação bancária.
Portanto é feita esta verificação e quanto mais sua cinta tem movimentação, maior será a liberação de um valor alto para você. E caso você não arque com as despesas no dia do vencimento, os juros começam a aumentar de forma catastrófica.
Quais os melhores empréstimos do país
Veja agora quais são os melhores empréstimos em todo o Brasil que irão facilitar o seu crédito para a compra de um bem maior!
Empréstimo sim
É uma fintech do grupo Santander que tem por objetivo facilitar o empréstimo on-line. Pode ser feito empréstimo pessoal com ou sem garantia, antecipação do saque de aniversário
Finanzero
Finanzero é um buscador que facilita achar o lugar com mais benefícios quando se trata de um empréstimo, seja no valor liberado ou na taxa de juros a ser cobrada. Tem diversos parceiros que estão agregados e trata de empréstimo pessoal, refinanciamento de veículo, refinanciamento de imóvel e consignado.
Bom para crédito
É uma plataforma digital de crédito que tem inovado a indústria de crédito no Brasil. Promovendo resultados aos credores e as melhores ofertas aos tomadores.
Ame
Ame também é uma fintech que tem atraído cada vez mais clientes, além do que o empréstimo é personalizado de acordo com o perfil de cada cliente. Assim o seu empréstimo poderá ser liberado em até 1 dia útil. Porém se for necessário um valor superior a R$50 mil, certamente não conseguirá pela Ame.
Cuidado com golpes
- Verifique o site oficial da empresa;
- Procure o certificado de segurança;
- Leia sobre a empresa no Reclame Aqui;
- Informe-se no banco Central;
- Não realize pagamento antecipado;
- Guarde o material da publicidade.
Preciso pagar para solicitar?
Nenhuma empresa idônea pedirá pagamento antecipado para qualquer valor que seja do empréstimo. Afinal se a pessoa está pegando um empréstimo é porque necessita do valor.
Por isso a orientação é em hipótese nenhuma fazer qualquer pagamento antecipado.
Vale ou não pegar um empréstimo?
Todavia o empréstimo costuma ser mal-visto, nas finanças por ser o principal responsável em colocar os brasileiros para o SPC e SERASA. Levando em consideração que em algumas situações ele acaba sendo o mocinho da história.
Vale a pena pegar dinheiro emprestado com juros baixos para quitar outras dívidas, financiar um imóvel. Apesar do empréstimo não ser o ideal nem o desejável, a realidade das famílias brasileiras é de 66,5% de endividamento.
E nestes casos recorrer a este recurso, é melhor do que ver a dívida aumentar e aí não conseguir reestruturar por um bom tempo.