A poupança já é um produto financeiro tão antigo na vida do brasileiro que a maioria nem ao menos sabe de onde surgiu. Mas muitos afirmam sem pensar duas vezes “A poupança vale a pena”, “A poupança é o melhor investimento para guardar dinheiro”.
Quem criou a poupança foi Dom Pedro II em 1861. Isso mesmo! Há 160 anos nascia, juntamente com a Caixa Econômica Federal, uma das formas de aplicação mais tradicionais no país.
E de lá para cá passou por várias mudanças acompanhando os altos e baixos econômicos do país. Mas você sabe responder o que, afinal, faz dela um rendimento aparentemente tão bom? Ou quanto rende por ano?
Por que a poupança parece tão segura?
Além de ter resistido a diversas crises econômicas ao longo desses 160 anos, por muito tempo a poupança simplesmente não teve concorrência. Assim, quando se precisava de um lugar para guardar o dinheiro ela era uma ótima (e praticamente a única) opção.
Hoje o pequeno investidor, que não possui grandes fortunas, tem acesso a diferentes tipos de investimentos tão seguros e ainda mais rentáveis, mas até 2002, quando, por exemplo, o Tesouro
Direto se tornou acessível a todos, a realidade era bem diferente. Por isso, mesmo que não renda tanto, muitos ainda acreditam que a poupança vale a pena e se sentem seguros em deixar seu dinheiro lá.
E como funciona o rendimento da poupança?
Como dito, foram muitas as mudanças ao longo dos anos, e algumas delas ocorreram na forma de se calcular a rentabilidade. Existem duas regras que precisam ser entendidas para saber se a poupança vale a pena para você ou não. A regra da “Poupança Antiga” e a da “Poupança Nova”.
Importante lembrar também que se você tira o dinheiro da poupança antes de completar 30 dias nela ele não rende absolutamente nada (e sim, hoje já existem outros investimentos tão seguros quanto que rendem diariamente, lá no final do texto você pode conferir).
Como era o rendimento na Poupança Antiga?
Se seu dinheiro foi colocado na poupança até 04 de maio de 2012 a regra de rentabilidade antiga é a que vale. Ela era pré-fixada e o dinheiro rendia 6% de juros ao ano + a Taxa Referencial (TR). Mas ela só vale se o dinheiro tiver sido colocado até essa data.
Como é o rendimento atual da Poupança?
Se o dinheiro entrou depois da data em questão a regra anterior já não é mais utilizada em todos os cenários. Atualmente o cálculo é feito de forma pós-fixada e depende da Taxa Selic, a taxa básica de juros da economia.
Se a Taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o cálculo será da mesma maneira que antes, ou seja, 6% de juros ao ano + TR. No entanto, se a Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, a rentabilidade da poupança será calculada da seguinte forma: 70% x Selic + TR.
Todos esses cálculos podem ser um pouco confusos no início, assim como saber onde irá descobrir quanto vale a TR ou a Taxa Selic. Essas informações podem ser obtidas no site do Banco Central. Mas em Setembro de 2021, data que o artigo foi escrito, a Taxa Selic atual é de 5,25% ao ano e a TR em 2018 e 2019 foi de 0%.
Existem opções além da poupança?
Sim! Mas antes de falar de outras opções, é interessante elencar quais as grandes vantagens da poupança: a liquidez diária, pois mesmo que não renda nada –caso o dinheiro seja retirado antes dos 30 dias- ela proporciona essa comodidade para o usuário sem a cobrança de nenhuma taxa, permite realizar serviços de uma conta comum como pagamento de boletos, transferências, oferece alguma rentabilidade.
Tesouro Direto
O já citado Tesouro Direto oferece o Tesouro Selic uma das principais opções de investimentos quando comparamos com a poupança: a liquidez também é diária, todos os dias o dinheiro rende, não sendo necessário esperar 30 dias para isso.
A taxa de rentabilidade é a própria Selic, o que significa que em qualquer cenário, mesmo com os descontos, seu dinheiro irá render mais do que na poupança. E é extremamente seguro, visto que é um título público emitido pelo Governo.
Certificados de Depósitos Bancários (CDBs)
Outra alternativa são os Certificados de Depósitos Bancários (CDBs). Talvez você já tenha ouvido falar sobre eles, muitos bancos oferecem os próprios CDBs para os clientes.
Mas com o surgimento das corretoras independentes de valores aumentou o acesso a diferentes possibilidades de CDBs oferecendo taxas de rentabilidade muito melhores do que aquelas dos bancos tradicionais.
No caso dos CDBs, o que te dá segurança é o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) que cobre até R$ 250.000 por CPF caso o banco emissor do título quebre. No site do FGC você confere a lista de instituições que são vinculadas a eles.
Mas aqui é importante ter um pouco mais de atenção, porque nem todos são de liquidez diária, na hora que estiver buscando no aplicativo ou site da sua corretora se certifique que o CDB em questão ofereça essa possibilidade, caso seja o que está procurando.
Conclusão
Para fazer os cálculos se a poupança vale a pena em comparação com outros investimentos já existem diversos simuladores confiáveis na internet, como o próprio simulador no site do Tesouro Direto.
E o mais importante é buscar conhecer as opções, as vantagens e desvantagens de cada uma e qual irá atender suas necessidades!