Constantemente as pessoas se preocupam mais com as finanças pessoais. Graças à conjuntura política e econômica do país, as pessoas precisam preocupar-se, ainda mais com as suas reservas. Além disso, a preocupação em ter um futuro garantido é enorme.
Obtenção de recursos para se sustentar quando fica mais velho é bastante importante e a maioria das pessoas começam a querer entender como investir em tais recursos ao longo dos anos. Posteriormente, você precisará de recursos para que possa descansar quando já estiver em uma certa idade. Dessa forma, a previdência privada precisa ser esclarecida para que todos possam entender melhor como funciona. Continue a leitura do artigo que preparamos e entenda tudo sobre previdência privada.
O que é previdência privada?
Um dos muitos investimentos existentes se chama previdência privada. Esse é feito para pessoas físicas com o caráter de longo prazo poderem conseguir um complemento a sua previdência, disponibilizada pelo governo do Brasil. Além disso, esse tipo de previdência é bastante importante para que você consiga uma categoria de plano financeiro sem ligação ao INSS.
Através da sua previdência privada investida, conseguirá ter um dinheiro ao longo prazo, que irá facilitar ainda mais o recebimento da sua aposentadoria. Ele é um complemento à aposentadoria disponibilizada pelo governo. Sendo assim, é a sua própria previdência privada, aposentadoria privada.
Entretanto, você não precisa investir na previdência se quiser se aposentar apenas. Ele é um investimento de longo prazo e por isso, ele é chamado de previdência. Portanto, a data de vencimento é bastante distante.
Como funciona um plano de previdência privada?
Se você tem um dinheiro a mais e planeja investir na previdência privada, é importante que saiba como ela funciona. Esse é um investimento a longo prazo, bastante seguro. É importante saber que ela tem 2 fases distintas. Na primeira fase da previdência privada, você tem o acúmulo. Com esse acúmulo, você deve depositar qualquer quantia mensal que você estabeleceu no momento da contratação.
Os depósitos que você fizer irão decorrer durante 20 a 35 anos, de acordo com o seu contrato de previdência. Normalmente, a empresa contratada para cuidar da sua previdência fará um cálculo para saber qual deve ser o valor da mensalidade. De acordo com a expectativa de vida divulgada pelo IBGE.
A segunda fase da previdência privada é a renda. Durante essa fase, você receberá todo o dinheiro aplicado ao longo dos anos. Tal como qualquer outra aplicação financeira, a previdência privada também devolve o seu valor depositado com rendimentos a mais. A rentabilidade vai depender de qual banco e quais as taxas. O administrador da sua previdência privada irá colocar os recursos em diversas aplicações conservadoras, como a renda fixa. Assim, a sua rentabilidade é quase sempre previsível e fácil de entender.
Grande parte dos gestores de fundo acabam optando pela previdência privada por ser uma aplicação em renda fixa e fácil de fazer. As aplicações feitas pela previdência são em papéis do Tesouro Nacional, que estão sempre disponíveis no Tesouro Direto. Dessa forma, essa é uma das formas mais fáceis e seguras de investir hoje em dia. Sendo assim, 90% dos planos de previdência estão presos, a renda fixa.
Alguns fundos de previdência acabam fazendo investimentos distintos, sempre obedecendo as regras maiores. Normalmente existe um limite para aplicação em ações que será de 70% da carteira. Além disso, é importante deixar claro que é possível comprar pelo menos 10% do seu dinheiro em moeda estrangeira. Dessa forma, é muito fácil poder investir no exterior.
Taxas da previdência
A previdência privada, assim como grande parte dos investimentos, também tem taxas cobradas pelos respectivos bancos ou seguradoras que o executam. Essas taxas fazem com que a sua previdência possa continuar funcionando e, mesmo assim, tendo rentabilidade merecida. Veja agora os 3 tipos de cobranças que você poderá ter ao investir na previdência privada:
A taxa de administração é um custo que vai desde a gestão do fundo até a incidência do patrimônio total do fundo. Ou seja, se você vai aplicar uma quantia de dinheiro, precisa ter em mente que parte da sua rentabilidade vai ser paga pelo banco ou seguradora. Você precisa ter cuidado com as taxas de administração abusivas e ver se o investimento é realmente rentável.
A taxa de carregamento é cobrada a cada contribuição que você realizar, ou seja, mensalmente, você irá estar pagando cerca de 3% de cada contribuição. Por exemplo, ao aplicar 2000 BRL em uma taxa de 2%, você terá que pagar ao banco 40 BRL desse seu investimento. E isso varia de financeira para financeira.
A taxa de saída é um percentual descontado desde que você retira os recursos. No entanto, você apenas paga essa taxa se quiser retirar o seu recurso antes do tempo previsto pela previdência privada. Isso porque este investimento, assim como a maioria dos investimentos, tem um prazo de carência.
É extremamente importante que você saiba buscar as melhores taxas em todos os bancos para garantir maior rentabilidade no futuro. É claro que 2% parecem pouco. No entanto, ao longo de bastante tempo, isso é parte da sua lucratividade. Então é importante estar atento e pesquisar as ofertas feitas pelas financeiras.
Portabilidade
Se por algum motivo, o plano de previdência privada que você fechou não o satisfaz, existe a alternativa da portabilidade da previdência. Essa, por sua vez, trata-se de uma migração de um fundo mais barato da mesma instituição ou para outro banco conhecido. No entanto, é necessário que você procure uma instituição e se informe se existe alguma taxa para fazê-lo.
Quando concretizar essa portabilidade, deverá apresentar todos os seus documentos e, por fim, após tudo feito, terá essa operação concretizada em até 5 dias úteis.
Tributação de previdência privada: PGBL ou VGBL?
PGBL e VGBL são 2 planos de previdência privada que são totalmente utilizados pelas pessoas. Apesar de parecidos, eles podem ser bastante diferentes e as suas formas de tributação mudam na hora que você precisar do dinheiro. Portanto, continue a leitura e descubra as diferenças entre cada um deles:
O que é PGBL?
O plano gerador de benefício definido é indicado para qualquer pessoa que precisa fazer a declaração completa do seu imposto de renda, porque ele pode abater até 12% da sua renda bruta tributável. Isso pode ser bastante benéfico para essas pessoas. Sendo assim, se você tem um salário de 10000 BRL e aplicar 1200 BRL mensalmente nesse investimento o seu imposto de renda incidirá apenas no montante que restou.
No entanto, é importante estar atento, pois isso é uma via de mão dupla. Na hora que você resgatar o seu benefício e os recursos, a cobrança do imposto de renda não será apenas em cima dos seus rendimentos, e sim em cima de todo o capital que você investiu ao longo dos anos.
O que é VGBL?
A vida geradora de benefício livre é indicada para quem quer declarar imposto de renda de forma mais simplificada e fácil. Assim, existe um desconto padrão de 20% para essas pessoas. Ao contrário da modalidade explicitada anteriormente, este, por sua vez, não precisa de dedutibilidade fiscal.
Da mesma forma que o anterior, quando você resgatar os seus recursos, a cobrança no imposto de renda não será feita apenas em cima dos seus rendimentos e sim sobre todo o capital que você investiu anualmente.
Tributação progressiva e regressiva
Quando você contrata um plano de previdência com algum banco ou financeira, o investidor deverá optar por uma das formas de tributação. A partir daí, você consegue ver diferentes resultados na hora do resgate do seu investimento.
Através da tabela progressiva, você consegue resgatar até um determinado valor por mês, que é isento de imposto de renda. Dessa forma, você consegue fazer o seu resgate e depois a alíquota irá crescer. De 7,5% a 27,5%. As pessoas que têm valores menores para receber ou que têm demasiadas despesas para abater, como planos de saúde, são as mais indicadas nesse tipo de regime progressivo.
No entanto, a tabela mais utilizada é a regressiva. Com ela nos 2 primeiros anos, você consegue pagar uma alíquota no IR de 35%. Após isso, a cada 2 anos você irá perder 5 pontos. Após 10 anos desse investimento, essa ali cota vai ser de 10%.
Vantagens da previdência privada
Investir na previdência privada envolve diversas vantagens diferentes, que podem mudar bastante a sua vida. Continue a leitura e entenda cada uma dessas vantagens para que você possa se inteirar mais sobre o assunto e entender melhor antes de investir o seu dinheiro:
Estímulo à poupança
Uma grande vantagem de utilizar a previdência privada é o estímulo que existe para o cliente poupar o seu dinheiro, afinal, é uma responsabilidade mensalmente com o banco depositar um valor. A longo prazo, você terá um bom dinheiro guardado, o que faz com que realmente haja esforço da parte do cliente.
Portabilidade
Se você não está satisfeito com um regime de previdência privada, existem diversas formas de alterar esse investimento, mudando para outro dentro do próprio banco ou até contratando outro banco através da portabilidade. Isso é bastante útil, pois o cliente não fica preso a um único lugar e a uma única opção.
Come-cotas
Esse tipo de investimento não tem come cotas, o que é uma grande vantagem para quem apresenta a declaração de renda.
Vantagens tributárias
Existem diversas vantagens tributárias ao utilizar esse tipo de investimento, afinal, é um investimento seguro que faz o seu patrimônio crescer consecutivamente. Além disso, as taxas não são altas e podem ser acessíveis a qualquer um, de acordo com o seu salário.
Sucessão patrimonial
A previdência privada permite escolher um herdeiro. Ou seja, existe uma constante sucessão patrimonial e esse dinheiro poderá ser herança para algum parente no futuro, caso assim seja o seu desejo.
Desvantagens da previdência privada
É claro que, dentro da previdência privada também existem algumas desvantagens. Estas, por sua vez, podem ser bastante importantes a se considerar. Visto que existem desvantagens ao utilizar a previdência privada, é necessário ter cuidado. Separamos todas as desvantagens para que você possa entender melhor:
Baixo rendimento
Uma das desvantagens que mais pesa, utilizar a previdência privada, é o baixo rendimento que esse tipo de investimento tem. Infelizmente, como sendo um investimento seguro e a longo prazo, a previdência privada não possui um alto rendimento para pessoas que gostam de investir em lugares mais arrojados. É necessário que você procure algo que se enquadre dentro de seu perfil de investidor.
Altas taxas
Como a previdência privada fica em mãos de pessoas especializadas, infelizmente ela possui algumas taxas de custo. Essas taxas partem desde a hora que você assina, paga pela previdência e também pelo momento em que você saca todo o seu dinheiro. As taxas de custo também são retiradas a partir da rentabilidade do seu fundo.
Sem cobertura FGC
Infelizmente, em caso de quebra da instituição, a previdência privada não possui nenhum fundo de garantia de crédito. Então você deve estar atento em qual financeira irá colocar o seu dinheiro.
Não acompanha o mercado
Como a previdência privada é um investimento de longo prazo, ela acaba não acompanhando o mercado de investimentos. Sendo assim, você tem uma carência para poder sacar e dessa forma não é permitido sacar antes do tempo. Caso a moeda se desvalorize.
Carência
A carência para retirar o dinheiro é uma das partes que mais chateia os investidores da previdência privada. Isso porque ela demora cerca de 25 a 30 anos para poder ser sacada. Tudo vai depender da sua idade. Infelizmente, muitas pessoas deixam de investir nesse tipo de investimento por terem que realmente respeitar esse prazo.
Melhores previdências privadas
No Brasil, felizmente, as principais instituições financeiras já oferecem o serviço de previdência privada, que é excelente para a maioria das pessoas que procuram juntar um dinheiro a mais do que o INSS propõe. Sendo assim, confira agora as principais instituições que oferecem esse serviço.
Caixa
A caixa tem uma previdência privada com taxas de rentabilidade entre 3 e 6%. A maioria das pessoas até considera essa taxa baixa, no entanto, as contas nessas taxas são menores. Ou seja, você pagará menos taxas no geral.
Itaú
Apesar da maioria das pessoas não cortarem muito de investir na previdência privada, o Itaú é um excelente facilitador, pois possui um simulador muito inteligente acerca desse investimento.
Banco do Brasil
O Banco do Brasil é um dos bancos mais conceituados em todo o país. Sendo assim, é muito bom investir na previdência privada utilizando-o. Especialmente para poder se prevenir de possíveis quebras do banco.
Se você está procurando um investimento que tenha maior rentabilidade, provavelmente precisará arriscar um pouquinho mais do seu capital. No entanto, tudo o que for de renda variável poderá ser ainda melhor para você investir ao longo dos anos.
Vale lembrar que a chave para o sucesso no seu investimento é conseguir ter uma grande volatilidade de carteira. Ou seja, não tem apenas um ou dois ativos, tem vários de setores diferentes para que você consiga ter ainda mais lucro e rentabilidade. Dê uma olhadinha nos ativos que separamos:
Ações e dividendos
As ações nada mais são do que pequenas partes de várias empresas que vendem. Se você comprar uma ação, você é proprietário da pequena parte daquela companhia da qual foi comprado. Sendo assim, você tem direito aos lucros dessa companhia. Basta pensar pela premissa de que se você é dono de 50% da empresa significa que 50% de todo o capital é seu. Isso incide durante todo o capital ganho por essa empresa, e não pela própria companhia.
Os dividendos são parte dos lucros que a empresa reparte entre todas as pessoas que investem em ações. Apenas 25% do lucro de uma empresa pode ser vendido para dividendos, o resto deve ser investido.
Se você vai procurar por dividendos para investir, deverá procurar por empresas com um grande histórico de ações que sobem no mercado. As empresas mais conceituadas podem ser uma excelente forma de começar os seus investimentos. Além disso, é bem mais rentável a longo prazo comprar ações de empresas realmente conceituadas no mercado.
Além disso, esse investimento é muito fácil para que você invista, pois não precisará ficar sempre de olho em cada ação, pois elas não oscilam muito o seu preço. Além disso, quando você compra ações, receberá valores que são totalmente isentos do imposto de renda, menos um gasto. A empresa que paga os valores a você já tributou os seus lucros, portanto, você não precisará pagar o imposto de renda em cima deles.
Graças à pouca oscilação de preços no mercado, como dito anteriormente, você não precisará estar sempre vendendo as suas ações e trocando por outras. Assim, às vezes esse investimento pode se tornar ainda mais rentável do que a previdência privada.
Fundos imobiliários
Uma boa alternativa para quem quer se preparar para aposentar, além da previdência privada, é o investimento em fundos imobiliários. Com esse tipo de investimento, você pode ganhar parte do aluguel de certos edifícios, como comerciais, shoppings, hospitais ou até outros.
É como se você comprasse uma pequena parte desse imóvel. Em troca, o proprietário irá te dar parte dos aluguéis que existirem. Claro que esse investimento dará um retorno mensal e deverá ser uma forma de complementar a sua renda.
Se você quer se proteger contra a inflação e ver o seu dinheiro, estar sempre valorizado, esse é um dos fundos mais rentáveis, pois o investimento no mercado de imóveis é sempre ótimo. Como dito, as casas estão sempre subindo de preço e valorizando ainda mais, então, os aluguéis consequentemente, também sobem.
Vale a pena investir na previdência privada?
Como você viu ao longo do artigo, a previdência privada tem uma rentabilidade um pouco mais baixa do que a maioria dos outros investimentos. No entanto, caso você tenha sorte de encontrar um fundo de previdência com bastante histórico, bom, poderá conseguir pelo menos algum ativo que permita uma aposentadoria fácil.
Sendo assim, tudo vai depender das suas opções e do que você pretende com esse dinheiro. A previdência privada pode ser uma grande ajuda no futuro para melhorar a sua vida e a vida dos que você gosta.