Certamente, você já ouviu falar de um cartão de crédito consignado, porém é bem provável que você não saiba bem o que é ao certo esse cartão, pois pouco se fala sobre ele.
Este meio de pagamento, é bastante semelhante a um cartão de crédito convencional, mas ainda possui diversos pontos que o diferenciam. Sendo uma alternativa bastante procurada atualmente, principalmente por aqueles que possuem o seu nome negativado e se encontram com o score baixo.
Entretanto, qual é o motivo dessa procura? Isso você saberá neste artigo, ao prosseguir a leitura você conhecerá mais a fundo sobre o que é o cartão de crédito consignado, desde o seu funcionamento até suas vantagens e desvantagens.
Nesse sentido, confira mais a seguir:
O que é um cartão de crédito consignado
O cartão consignado, diferente das opções de cartões comuns, é destinado especialmente ao público aposentado, pensionistas do INSS e servidores públicos, de acordo com o convênio da empresa.
Do mesmo modo que os cartões convencionais, o cartão consignado apresenta um limite e seus gastos serão cobrados em uma única fatura mensal, em sua melhor data de vencimento, que fica à escolha do titular.
Da mesma maneira que as parcelas do empréstimo consignado, se é contado na conta de recebimento do salário/benefício, o valor mínimo da fatura do cartão também é descontado no benefício ou contracheque, que reduz as chances de inadimplência.
Diferenças entre o cartão consignado x tradicional
A principal diferença do cartão consignado é que ele é um produto financeiro dedicado a funcionários públicos, do mesmo modo que a aposentados e pensionistas do INSS, com desconto na folha.
No mais, é bem parecido aos outros que são usados no comércio, levando em conta que as funções de saques e pagamentos parcelados se mantém.
Porém, o lado bom e que torna o cartão de crédito consignado tão interessante é que seus riscos de inadimplência são menores em comparação a outros modelos.
O cartão de crédito tradicional e até mesmo o digital, pedem RG, CPF/CNPJ, comprovante de residência e comprovante de renda do titular da conta, que qualquer indivíduo pode se cadastrar. Além de que as taxas de juros são variáveis segundo os dados atuais, no qual são de 301,9% a 311,7% ao ano, incluindo o recebimento de faturas.
Vantagens
No que se refere ao cartão de crédito consignado, as vantagens podem ganhar adeptos, em especial, visto que é comum que pessoas com o nome em órgão de proteção ao crédito sejam aceitas, o que é mais difícil de ocorrer em cartões tradicionais.
Além disso, esse cartão costuma ser liberado a qualquer natureza de uso e não possui anuidade. Outro ponto bastante interessante é que seu limite é aumentado do mesmo modo que o salário.
Além de que o score de crédito do solicitante não possui relevância, pois não são feitas consultas aos birôs de crédito durante a análise do pedido de um cartão deste tipo.
Vale mencionar que os prazos para pagamento também são maiores e possuem os menores juros do mercado, o qual permite parcelas em até 72 vezes, com saques à vontade e sem taxas, além de conter outras vantagens.
Desvantagens
Mesmo com taxas de juros tão baixas, pode ocorrer que ao utilizar o cartão consignado, aconteça a famosa bola de neve, a aqueles usuários que acumulam parcelas. Por isso, na data de vencimento de cada pagamento é ideal que ele seja quitado, a fim de que ele não entre no crédito rotativo.
Já em saques em dinheiro, a disciplina é necessária. Por mais que o seu uso seja liberado em quase 90% dos saques feitos no cartão de crédito consignado, é possível acarretar um descontrole na vida financeira de cada usuário.
Nesse sentido, é preciso saber onde começa o seu limite no uso do cartão, em outras palavras, poupe seu dinheiro e conheça cada uma das suas dívidas.
No caso de demissão, a dívida ainda permanece, visto que a cláusula de contrato enfatiza que deverá ser descontada até 30% da rescisão. Dessa maneira, será necessário que o cliente procure um acordo com a empresa que solicita o crédito.
Como funciona o cartão de crédito consignado
Praticamente, ele funciona da mesma forma que os cartões de crédito convencionais, no qual podem ser utilizados no comércio, saques ou até para pagar serviços. O seu diferencial é que funciona como um empréstimo consignado, a fatura é descontada do seu holerite ou da conta bancária do cliente.
Como funcionam as taxas
- Anuidade
Não há a existência de anuidade nos cartões de crédito consignados. Porém, pode acontecer que os bancos ou financeiras cobrem um valor pela emissão do cartão, estas cobranças são feitas baseadas nas compras realizadas no mês pelo usuário.
- Juros rotativos
Segundo o Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS), a média mensal de juros nos cartões consignados é de 2,7%.
Isso pode ser um grande facilitador no uso durante o dia a dia que sempre é descontado na folha de pagamento, que evita atrasos e multas.
- IOF
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), referente aos cartões de crédito consignados, tem como base o tributo coletado nas operações de crédito. Esta taxa nacional possui o valor de 0,0082% para pessoas físicas e 0,0041% para pessoas jurídicas no que diz respeito às operações de crédito consignado.
Quem pode solicitar um cartão consignado
Em primeiro lugar, é preciso ter mais de 18 anos e ser servidor público, pensionista, aposentado, trabalhar em rede privada ou ser militar das forças armadas. Este grupo poderá fazer uso através das suas contas-salário e a contas cadastradas no INSS.
Qual o limite de um cartão consignado?
Os limites de crédito irão seguir a base do salário ou pensão líquida de cada servidor, aposentado ou pensionista.
Como aumentar o limite
Para que ocorra aumento no crédito é preciso que haja aumento no salário, depósitos bancários ou algum tipo de renda extra. No entanto, também irá depender da confiança na relação entre o cliente e a empresa (bancos ou financeiras) contratadas.
Qual o melhor cartão consignado?
- BMG
O BMG Card é um cartão consignado exclusivo a pensionistas do INSS e aposentados, da mesma forma que aos servidores públicos em que os empregadores têm convênio com o banco BMG.
- Caixa Simples
Este cartão é destinado a aposentados e beneficiários do INSS com até 75 anos.
Além de que clientes negativados ou com score baixo podem solicitá-lo. De acordo com a Caixa, não é preciso consulta ao SPC, Serasa ou outros órgãos de crédito.
- Daycoval
O cartão Daycoval Consignado é um cartão feito para aposentados e pensionistas do INSS, além de atender negativados e possui as taxas de juros bem mais baixas com serviços acessíveis.
- Inter
O cartão Inter Consignado está atrelado à fonte de renda do cliente. Em resumo, ao ocorrer o pagamento da fatura, ela é feita diretamente na folha de pagamento do cidadão.
- Pan
O cartão consignado do banco PAN funciona como uma forma de pagamento, da mesma maneira que os cartões de crédito comuns.