Você já ouviu falar dos birôs de crédito? Estas empresas possuem uma enorme relevância quando nos referimos à proteção ao crédito, estando presentes em diversas situações que envolvam finanças.
Por exemplo, se você já solicitou um cartão de crédito, provavelmente teve que aguardar um período para que ele fosse aprovado, nesse período, diversas informações são levantadas pela instituição que fornece o cartão, inclusive o seu histórico como pagador.
Este histórico se encontra nos bancos de dados destes birôs de crédito, possuindo enorme relevância na aprovação de qualquer tipo de crédito, não só cartões, mas também empréstimos e financiamentos.
Portanto, se você quer entender mais sobre os birôs de crédito e de que modo eles te afetam, veja mais a seguir:
O que é um birô de crédito
O Birô de crédito se trata de um tipo de empresa que registra o histórico pagador das pessoas, funcionando como um banco de dados de pagamentos. Portanto, se alguém atrasa uma conta ou faz uma dívida, essa informação irá constar nos birôs.
Por essa razão, costumam dizer que os birôs são nada mais que empresas de proteção ao crédito, tendo em vista que se a pessoa pedir crédito a uma instituição, os birôs serão verificados, para que a empresa conheça mais sobre o histórico financeiro do cliente.
Tendo em vista os dados dos birôs, as empresas que oferecem tipos de crédito podem fazer análises a fim de conceder ou não financiamentos, cartões de crédito, empréstimos, entre outros tipos.
Ademais, um birô tem acesso a dados de fontes públicas e privadas, por exemplo, bancos, lojas, operadoras de cartão, concessionárias de luz etc.
Como funciona um birô de crédito
Os birôs são empresas que contam com diversos dados sobre o comportamento dos indivíduos em relação ao crédito e empresas que ofertam produtos ou serviços de crédito, como atacadistas e seguradoras, por exemplo.
Geralmente, esse serviço, como mencionamos, é utilizado por diversas empresas, que são desde as empresas menores até as maiores do país. Ao realizar a consulta nesses birôs, as análises de crédito são realizadas para diversos tipos de venda a prazo, como compras em boleto, parceladas e até aquelas empresas que prestam determinado serviço e recebem após concluído. E depois de diversas consultas no banco de dados, resta tomar uma única decisão: venderemos ou não ao cliente?
Quais são os principais birôs do Brasil
Veja alguns dos principais birôs em todo o Brasil!
Serasa
Sem dúvidas, o Serasa é o órgão de proteção ao crédito mais famoso, quando nos referimos a consulta ou restrição de CPF.
Esta é uma empresa privada e principal referência no mercado. Ativa desde 1968, o Serasa conta com vasta experiência, além de ser pertencente ao grupo Experian desde 2007, tendo o nome modificado para Serasa Experian.
Além disso, no Serasa não é possível apenas consultar seu CPF, mas também acessar a ofertas para limpar seu nome e até guardar dinheiro em uma carteira digital e pedir empréstimos e cartões de crédito.
SPC
Outra empresa com enorme popularidade no mercado, o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), comumente tem o seu nome relacionado ao Serasa. Porém, ambos não possuem relação, sendo empresas distintas.
O SPC conta com mais de 60 anos no mercado e possui um banco de dados gerenciado pela CDL – Câmara de Dirigentes Lojistas do Brasil.
Boa Vista
O Boa Vista, do mesmo modo, é uma empresa privada de proteção ao crédito. Estando no mercado a 12 anos, é reconhecida através do site Consumidor Positivo.
Quod
A Quod é uma empresa mais recente no que se refere ao ramo de proteção ao crédito. Sendo criada em 2018, a empresa tem três anos em suas operações, mas possui diversas empresas fortes e responsáveis.
O que torna ela um grande destaque é dado ao fato de partir de uma união entre os cinco maiores bancos do país, sendo eles: Bradesco, Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander.
Como o birô influencia a sua vida
Veja qual a influência dos birôs em sua vida financeira agora:
Quais dados seus eles possuem
- Informações negativas: estas são ligadas às inadimplências, com a data da última vez que o consumidor pagou. No caso de a dívida ser quitada, ela some do cadastro.
- Informações completas: tudo com relação a vida financeira do consumidor é registrado, constando contas abertas ou fechadas com o histórico completo de limite de dívidas passadas (que tenham menos de cinco anos), incluindo até mesmo as que já foram pagas, financiamentos já feitos, entre outros.
- Cadastro positivo: recentemente criada, essa categoria utilizada desde 2019, traz o histórico de dívidas ou operações de crédito do cliente, sejam elas já pagas ou ainda sendo.
O que é ser negativado
Provavelmente você já deve conhecer o nome negativado como “Nome sujo”, que é chamado popularmente no país. Ou seja, é alguém que comprou algum produto ou serviço, não pagou e teve seu nome apontado nas listas de birôs, como os que mencionamos acima.
Segundo a Serasa, mais de 61 milhões de brasileiros possuem o nome sujo e desse mesmo grupo cerca de 40% são jovens com idade de 18 a 24 anos, de acordo com o levantamento da Câmara Nacional dos Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC.
Qual a relação do score com os birôs
Todos os dados que constam no Cadastro Positivo são fornecidos aos birôs de crédito.
No entanto, o que os distingue está no peso dado a cada informação que é apresentada, tendo em vista que cada birô tem o seu próprio algoritmo que faz o cálculo e composição do score de maneiras diferentes.
Nesse sentido, apesar dos birôs terem o mesmo objetivo, não necessariamente eles funcionam da mesma maneira. Sendo possível até o nome constar em órgão um órgão de proteção ao crédito X, porém ter o nome limpo em empresa Y.
A minha dívida pode caducar?
Em primeiro lugar, definimos que uma dívida “caduca” quando ela possui mais de cinco anos. Logo após esse período, as dívidas são retiradas das listas de birô de crédito, em outras palavras, o nome do indivíduo inadimplente não constará mais nos relatórios.
Ao passar dos cinco anos, a empresa credora também não poderá entrar com um processo para cobrar a dívida. Entretanto, ainda é preciso ter cuidado. Visto que a dívida ter caducado não significa que ela deixa de existir, o devedor apenas não continuará nas listas. Sendo assim, a empresa que a dívida foi feita ainda pode cobrar por ela.
Minha dívida caducou, o banco ainda pode me cobrar ou me negar crédito?
Mesmo que a dívida tenha caducado, o banco ainda pode acessá-las. Pois eles possuem as suas próprias listas que contêm dados fornecidos pelo próprio Banco Central, como, por exemplo, os do Sistema de Informações de Créditos (SCR).
Nesse sentido, além dos birôs, utilizados para alguns serviços financeiros, é muito comum que o banco também tenha acesso a esse sistema de informações. Por isso, se você, por exemplo, deseja realizar um financiamento, é primordial que quite todas as suas dívidas que tenham sido feitas.
Conclusão
Portanto, não restam dúvidas como os birôs de crédito possuem um papel essencial para a economia nacional e a saúde financeira. Visto que esses órgãos de proteção ao crédito ajudam ambos os lados, tanto os tomadores de crédito como os credores, a fim de fazerem eles tomarem melhores decisões e as taxas de inadimplência caíram, por consequência.
Nesse sentido, pode-se concluir que o birô de crédito não tem apenas como função indicar as faltas de pagamento. Em realidade, ele também pode ser um modo de ajudar aqueles com boa saúde financeira a atingirem os seus objetivos.
Sendo assim, não deixe de consultar o seu CPF, para que assim você possa avaliar sua situação financeira melhor e até ver possíveis dívidas que estão em pendência, de modo que você deixe suas contas em dia.